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為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，自2023年3月1日起施行。

《辦法》明確銀行保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主體責(zé)任，要求董事會承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任。銀行保險機(jī)構(gòu)要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、銷售行為可回溯管理、合作機(jī)構(gòu)管理等11項工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)全方位、系統(tǒng)化提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理水平。

為保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，《辦法》對銀行保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計、信息披露、營銷宣傳、銷售行為、公平定價等作出規(guī)定，明確提出應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確評定產(chǎn)品風(fēng)險等級，充分披露產(chǎn)品關(guān)鍵信息，新設(shè)收費(fèi)項目或者提高服務(wù)價格應(yīng)當(dāng)提前公示，以及不得強(qiáng)制捆綁搭售，不得對同等交易條件的消費(fèi)者實行不公平定價等。

為保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)，《辦法》要求銀行保險機(jī)構(gòu)要審慎經(jīng)營，嚴(yán)格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)；落實客戶身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶；資管業(yè)務(wù)要強(qiáng)化受托管理責(zé)任，不得組織、誘導(dǎo)多個消費(fèi)者采取歸集資金方式滿足購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件；保險業(yè)務(wù)要審慎核保、及時理賠，不得拖延理賠、無理拒賠。

為保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)，《辦法》對銀行保險機(jī)構(gòu)收集、使用、傳輸消費(fèi)者個人信息，外部合作、系統(tǒng)和人員管理等方面作出規(guī)定，要求在消費(fèi)者授權(quán)同意基礎(chǔ)上開展各項個人信息處理活動，開展外部合作應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中約定數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、保密義務(wù)等事項，并嚴(yán)格控制合作方行為和權(quán)限。

《辦法》還將禁止第三方機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以銀行保險機(jī)構(gòu)名義推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)的要求，擴(kuò)展適用至自營網(wǎng)絡(luò)平臺；將未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)同意不得傳遞其個人信息的要求，擴(kuò)展適用至互聯(lián)網(wǎng)平臺。對于銀行保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，且造成惡劣影響等情形的行為，規(guī)定除有關(guān)責(zé)任人員外，還要追究相關(guān)董事及高管責(zé)任。

針對群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問題，《辦法》明確劃定了行為紅線，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。比如：針對“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”等問題，規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)；不得通過格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對不當(dāng)催收、暴力催收問題，規(guī)定實施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收。針對“核?？招幕⒗碣r核?；眴栴}，規(guī)定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。針對“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無理拒賠。

為規(guī)范銀行保險機(jī)構(gòu)個人信息處理行為，《辦法》規(guī)定：不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個人信息；書面形式征求消費(fèi)者個人信息處理同意時應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項獲取消費(fèi)者個人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費(fèi)者個人信息等。